こんにちは、管理人しばぶーです。
【2026年10月追記】この記事にある毎月の積立額は記事執筆時点の計画・実践例です。積立額や配当金は将来も同じとは限りません。生活費と住宅資金を優先し、無理のない範囲で投資を続ける考え方を紹介しています。
「マイホームを建てる計画を進めながら、家族で新NISAの積立も続けている」と聞くと、驚かれるかもしれません。
我が家は、銀行預金をやめたわけではありません。生活費や住宅関連資金、急な出費に備えるお金は預金などで確保し、長期間使う予定のないお金について、新NISAでの投資を選んでいます。
「すぐに必要なお金は守る。長期で育てたいお金は、価格変動を理解したうえで投資する」。これが私の基本的な考えです。
もちろん、NISAは利益が非課税になる制度であって、投資先の元本を保証するものではありません。10年、20年と長く続けても損失が出る可能性はあります。それでも、生活や住宅資金に無理のない範囲で、インデックス投資を中心に資産形成を続けたいと考えています。
この記事を書いた時点では、夫の口座から月5万円、妻の口座から月4万円を目安として、それぞれの無理のない範囲で積み立てていました。今後も同じ額を続けると決めているわけではありません。
「NISA貧乏」は本末転倒？子育て世代としての我が家の軸
比較表｜貯蓄・NISA・住まいのお金をどう分ける？
| お金の用途 | 主な目的 | 家計で意識すること |
|---|---|---|
| 生活費・生活防衛資金 | 日々の生活と不測の支出に備える | 使う時期が近いお金を守る |
| 住宅関連資金 | 入居・税金・外構・修繕など | 必要になる時期を想定する |
| NISAでの投資 | 長期の資産形成を目指す | 価格変動を受け入れられる余裕資金で |
| 配当金 | 投資からの受取収入 | 将来も同額とは限らない |
NISAは非課税制度であり、投資対象は元本保証ではありません。
最近、SNSなどで「NISA貧乏」という言葉をよく耳にしませんか？
非課税枠を早く埋めたいがために、今の生活費を極限まで削って投資に回し、毎月の生活がカツカツになってしまう状態のことです。
長期投資では時間を味方にできる一方、NISAの非課税枠を急いで埋めることが、すべての家庭にとって最優先とは限りません。
生活水準を落としてでも投資に回すという生き方を否定するつもりはありませんが、我が家は「今の生活水準を底まで落としてまで、NISAを無理に埋めきる必要はない」と考えています。
なぜなら、我が家には小さなお子さんがいるからです。
子どもを巻き込んでまで今の生活水準を極限まで落とし、毎日の楽しい思い出や経験の機会を奪ってしまっては、将来のためのお金があっても本末転倒だと思うのです。
大切なのは、「今の家族の幸せ」と「将来への備え」のバランス。
だからこそ、お互いの個人口座から「今の生活に無理のない範囲で出す」ことに尽きると考えています。
銀行預金と新NISAを使い分ける3つの手順
① 生活防衛資金と毎月の生活費を先に確保する
最初に考えたいのは、投資の利回りではなく、収入が減ったときや家電が故障したときに生活を続けられるかどうかです。毎月の支出を確認し、家族構成や働き方に合った生活防衛資金を預金で確保する。必要額は家庭によって違うので、金額を一律に決めず、実際の支出から考えたいところです。
② 住宅・教育など、使う予定があるお金を分ける
家づくりでは、住宅ローンの返済だけでなく、引っ越し、家具・家電、外構、固定資産税、保険、修繕なども考える必要があります。教育費も含めて、数年以内に使う予定のあるお金を投資に回すと、相場が下がった時期に売却せざるを得なくなるかもしれません。支出の時期と概算をメモして、現金で残す分を先に考えます。
③ 残った余裕資金で積立額を決める
必要な現金を分けてから、長期間使わない予定のお金でNISAを検討します。非課税枠を使い切ること自体を目標にせず、毎月の家計が黒字の範囲で続けられる額を選ぶ。住宅完成後に支出が増えたら、積立額を減らしたり、一時的に止めたりする判断も大切だと思っています。
NISAで投資するお金は、何に使う予定？
預金とNISAを分けるとき、我が家が大事にしているのは「いつ、何のために使うお金か」です。住宅の引っ越し費用や設備の交換費用など、使う時期が近いお金は現金で確保。長く使う予定がなく、値下がりしても生活に影響しない余裕資金で投資を考えます。
投資先を選ぶときは、オルカンとS&P500のように組入れ銘柄が重なる商品もあるので、保有する地域や資産の比率を確認したいところ。ただ、この記事で一番伝えたいのは銘柄選びよりも、家族の生活を守るお金を先に分けておくことです。
家づくり中は、住宅の維持費も預金で備えたい
我が家は一条工務店で2027年の完成を目指していますが、まだ建築前です。高性能な住宅だからといって、入居後の光熱費や修繕費を正確に予測できるわけではありません。
太陽光発電の設備やパワーコンディショナーなどは、将来の点検・修理・交換に費用がかかる可能性があります。だから「光熱費が浮くはずだから、その分を全部NISAへ」とは考えないようにしています。家が完成して実際の支出が分かるまでは、投資に回す金額にも余裕を持たせたいところです。
我が家の積立額と、配当金を活用する考え方
記事執筆時点では、夫が月5万円、妻が月4万円を目安に積み立てていました。僕の月5万円の積立は、受け取った配当金を主な原資にしています。ただし、配当金は減る可能性もあり、年間の受取額が積立総額に届かない場合は手元資金から補うこともあります。
大事なのは、「毎月9万円を何があっても続ける」ことではありません。 住宅ローンや教育費、生活費を確認しながら、必要なら積立額を減らす判断もしたい。子どもとの時間や今の暮らしを削りすぎず、将来の資産形成も続けるのが我が家の目標です。
積立額を決める前に確認したい5つのチェック項目
- 毎月の家計：住宅ローンを含む固定費を払ったあとも、収支は黒字か
- 急な出費：収入が減ったり家電が故障したりしても、現金で対応できるか
- 住宅費：引っ越し・外構・税金・保険・修繕の費用を見込んでいるか
- 使う時期：数年以内に必要なお金を、値下がりする可能性のある商品に回していないか
- 家族の時間：積立のために日々の暮らしや必要な経験を削りすぎていないか
全部に自信を持って答えられなくても大丈夫。分からない項目があれば、家計簿や住宅の見積書を見ながら一つずつ確認していけばいいと思います。我が家も建築前なので、完成後の支出を確認してから見直す予定です。
なお、金融庁の資産形成の基本でも、家計管理とライフプランを踏まえ、預貯金と投資の特徴を理解して使い分ける考え方が紹介されています。投資の元本割れリスクを踏まえ、家計に合った方法を選びたいですね。
よくある疑問｜新NISAと銀行預金の使い分け
Q. NISAの積立を始める前に、預金はいくら必要？
必要額は、毎月の生活費、収入の安定性、家族構成、住宅購入などの予定によって異なります。我が家なら、生活防衛資金と家づくりに必要な現金を先に分け、その後に積立額を考えます。「誰でも預金は〇万円あれば十分」とは決められません。
Q. 新NISAは途中で積立額を減らしてもいい？
積立額の変更や停止は、利用する金融機関の手続きに従って行えます。無理に続けて生活費が足りなくなるより、家計の変化に合わせて調整する方が我が家には合っています。積立を止めても、保有する投資商品は売却しない限り価格変動が続く点には注意が必要です。
Q. 住宅ローンが始まったらNISAをやめるべき？
住宅ローンがあるだけでNISAをやめる必要があるとは限りません。ただし、返済額だけでなく税金・保険・修繕費を含めた家計で判断する必要があります。詳しくは住宅ローンとNISAを両立する判断基準の記事にまとめています。
まとめ｜銀行預金とNISAは役割を分けて考える
近いうちに使うお金や急な出費への備えは預金、長期で使う予定のない余裕資金はNISAでの投資を検討する。 これが今の我が家の考え方です。NISAは運用益が非課税になる制度ですが、投資先の元本が保証されるわけではありません。
家づくりも投資も、目的は家族が安心して暮らせること。新居に住み始めて支出が変われば、そのときにまた見直します。最後まで読んでいただき、ありがとうございました。しばぶーでした！
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