こんにちは、管理人しばぶーです。
「家を建てたら、NISAってやめた方がいいんかな？」
一条工務店で2027年の新築に向けて家づくりを進める我が家も、この問題を考えています。住宅ローンは返さなあかん。でも、将来のお金も育てたい。どちらか一方を諦めるのは、できれば避けたいところです。
先に結論を言うと、住宅ローンがあってもNISAは続けられます。ただし、生活費・急な出費への備え・近いうちに使うお金を確保できることが前提です。
この記事では、繰り上げ返済との違い、積立額の考え方、我が家の判断基準をまとめます。なお、我が家はまだ建築前。入居後の家計実績ではなく、現時点の計画と考え方です。
迷ったときの判断順序は「①生活防衛資金と近い支出を現金で確保 → ②住宅ローン・税金・修繕費を含む毎月の収支を確認 → ③余裕資金の範囲でNISAと繰り上げ返済を比較」です。 金利だけでなく、住宅ローン控除の適用状況や手元資金の余裕によっても答えは変わります。
住宅ローンとNISA、どちらを優先する？
迷ったときに最初に考えたいのは「投資でいくら増やせるか」よりも、住宅ローンを返しながら、家族の生活を守れるかということです。
| 選択肢 | メリット | 注意点 |
|---|---|---|
| 繰り上げ返済 | 返済条件に応じて将来の利息負担を減らせる | 手元の現金が減る。住宅ローン控除への影響も確認が必要 |
| NISAで積立投資 | 長期の資産形成を続けられ、対象となる運用益は非課税 | 元本割れがあり、必要な時期に値下がりする可能性がある |
| 現金で確保 | 引っ越しや修理など急な支出に対応しやすい | 物価上昇で購買力が下がる可能性がある |
繰り上げ返済は、契約条件に応じて利息を減らす効果を見込みやすい方法。一方、NISAの運用益は非課税でも、利益そのものは保証されません。住宅ローン金利と投資の想定利回りを単純に比べるだけでは決められないと考えています。
NISAを続ける前に確認したい3つの条件
① 生活防衛資金を残せているか
病気やけが、収入の減少、車や家電の故障。そんなときに投資信託を慌てて売るのは避けたいですよね。必要な現金の額は、家族構成や収入の安定性によって変わります。まずは毎月の生活費を把握し、現金で備える金額を決めるのが先です。
② ローン以外の住宅費を見込んでいるか
家を建てると、返済以外にも固定資産税、保険、修繕・設備交換などの費用がかかります。返済額だけを見て「今までどおり積み立てられる」と判断するのは危険です。
住宅購入後の費用は、家を建てた後にかかるお金の記事でも整理しています。
③ 近いうちに使うお金を投資に回していないか
引っ越し、家具・家電、外構など、家づくりには建物以外の出費もあります。使う時期が近いお金は、相場が下がっても困らないように現金で分けておきたいところです。
月1万円・3万円・5万円を積み立てると？
ここで、積立額の違いを見てみます。以下は毎月末に積み立て、年率3％で20年間運用できたと仮定した単純な試算です。手数料・税金は考慮せず、将来の運用成績を予測するものではありません。
| 毎月の積立額 | 20年間の元本 | 年率3％を仮定した20年後 |
|---|---|---|
| 1万円 | 240万円 | 約328万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約985万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約1,642万円 |
数字を見ると積み立てたくなりますが、年率3％が毎年続く保証はなく、元本を下回る可能性もあります。 それに、月5万円の積立を優先して日々の家計が苦しくなったら本末転倒です。金額を増やすことより、続けられる金額を選ぶことが大切だと思います。
我が家がNISAをやめたくない理由
家づくりを始めたのは、家族が安心して暮らせる場所をつくりたいから。でも、家を建てることだけが人生のゴールではありません。
子どもと過ごす時間も大切にしたいし、将来の選択肢も残しておきたい。そのために、住宅ローンを返しながら資産形成も続ける方法を考えています。
とはいえ、まだ新居での生活は始まっていません。実際の光熱費や維持費が分かったら、積立額を見直す可能性もあります。「絶対に積立を減らさない」と決めないことも、我が家の大事な方針です。
こんな場合はNISAより現金を優先したい
- 住宅ローンの返済や生活費で、毎月の収支が赤字になる
- 生活防衛資金が十分にない
- 引っ越し・外構・教育費など、数年以内の大きな支出が迫っている
- 金利上昇や収入減少に対応できる余裕がない
ひとつでも当てはまれば、積立額を減らす・一時的に止めることも選択肢です。NISAを続けることより、家族の生活を守ることを優先したいと思っています。
積立額を決める前の家計チェック
- 毎月の手取りから生活費と住宅ローン返済額を引いても黒字か
- 固定資産税・火災保険・修繕費を月割りで見込んでいるか
- 引っ越しや家具・家電など、数年以内の支出を現金で準備できるか
- 収入減少や金利上昇があっても、すぐに投資資産を売らずに済むか
- 積立額を減らしても家族の生活を優先できるか
我が家は、家が完成して実際の光熱費や維持費が分かってからも、この順番で積立額を見直すつもりです。今の計画を、入居後も必ず維持できると決めつけないことを大切にしています。
まとめ｜住宅ローンもNISAも、無理なく続けるために
住宅ローンがあるからNISAを必ずやめる必要はありません。でも、誰でも投資を続けた方が得、という話でもありません。
① 現金の備えを確保する、② 住宅費を含めた家計を確認する、③ 残った余裕資金で積み立てる。 この順番で考えるのが、今の我が家には合っています。
これから実際に家が完成して暮らし始めたら、計画と現実の違いも記録していきます。家づくりも資産形成も、家族の時間を大切にしながら続けていきたいですね。
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