住宅ローンの返済と固定費をどう考えた？家づくり初期の資金計画と見直しの記録

こんにちは、管理人しばぶーです。

前回の記事では、家づくりを始めた当時、3,500万円の住宅ローンを組んだ場合の返済額を試算して、家計への負担に驚いたお話をしました。

【2026年10月追記】この記事の借入額と返済額は、家づくり初期の検討案です。その後、資金計画と見積もりは変更されています。以下の「月約7.3万円」は当時の銀行借入分だけの試算で、親族への返済、税金、保険、修繕費などを含む住居費総額ではありません。現在の借入条件が確定したという意味ではありません。 現在の建築費の見積もりはi-cubeの見積もり公開記事にまとめています。

当時は建築費とローン返済のバランスに不安があり、共働きでも無理なく返済を続けられる金額を考える必要がありました。

共働きの妻の収入と合わせれば、月々約10.2万円のローンも、数字の上では「確かに払える」かもしれません。

でも、我が家の賃貸アパートの家賃は約6万5千円。そこから毎月「3万5千円も支出が増える」というのは、我が家の家計にとっては正直言ってかなり痛い、というか致命傷になるという話になりました。

「一軒家は諦めて、中古のマンションにするべきか？」
そんな話し合いを夫婦で何度も何度も重ねました。

今回は、当時どんな借入案を検討し、返済額だけでなく固定費まで見直すことになったのか、我が家の経験を紹介します！

当時の検討案：銀行からの借入を抑える方法

「毎月10万円以上の返済は負担が大きい」と感じた私たちは、親族からの借入も選択肢に入れながら、資金計画を考え直しました。

もちろん、ただ甘えるわけではありません。きちんと自分たちの年収のリアルや、「マンションにするか一軒家にするか本気で迷っている」という葛藤、これからのライフプランを正直に話し合いました。

そこで当時は、親族から一部を借り、銀行の借入額を抑える案を検討しました。記事内の借入額は当時の試算であり、現在の確定条件ではありません。

当時の検討案に合わせて、銀行から2,500万円を借りると仮定し、変動金利1.195％・35年返済の条件で試算してみます。

• 毎月の返済額: 72,866円（約7.3万円）
• 年間の返済額: 約87.4万円
• 35年間の総返済額: 約3,060万円

銀行借入額を2,500万円と仮定すると、毎月の返済額は約7.3万円という計算でした。ただし、親族への返済は別途必要で、実際の住居費総額が7.3万円になるわけではありません。

この銀行返済額だけを従来の家賃と比べると負担の増加は小さく見えます。しかし、親族への返済、固定資産税、保険、将来の修繕費も必要です。家計全体での負担を考えなければいけません。

毎月の返済をラクにする！今日から真似できる「固定費削減」3本の矢

図解｜住宅ローンと固定費を見直す手順

銀行への月々約7.3万円の返済と、親への返済、そしてこれからの新NISAでの投資を並行していくためには、家計のムダを徹底的に削ぎ落とす必要がありました。

我が家が実際にやった、読者の皆さんが今日から今すぐ真似できる「3つの固定費削減」がこちらです。

① 大手キャリアから「格安SIM」への変更

もし、いまだにドコモ・au・ソフトバンクなどの大手キャリアで毎月1万円近く払っているなら、今すぐ見直してください。我が家は格安SIMやサブブランドをフル活用しています。

どれくらい変わるか、分かりやすく表にまとめました。

比較項目	大手キャリア（ドコモ/au/SB）	格安SIM（mineo/IIJmioなど）	サブブランド/オンライン（UQ/ワイモバ/ahamo）
月額料金の目安	約7,000円〜10,000円 （無制限プランの場合）	約1,000円〜3,000円 （中・小容量の場合）	約2,000円〜4,000円 （中容量の場合）

夫婦2人で大手から格安SIMに変えるだけで、毎月1万円〜1万5千円以上の浮いたお金が生まれます。これだけでローンの負担がガクッと減りますよね。

② 無駄な「サブスク」の強制解約

動画配信サービス、音楽、アプリの月額会員……「初月無料だから」と入ったまま、毎月なんとなく数百円〜数千円払っているサブスクはありませんか？

我が家は使っていないサブスクをすべて解約しました。
はっきり言います。サブスクなんて、なくても生きていけます。死にません。
なんとなくの固定費をゼロにすることが、家計防衛の基本です。

☕ （番外編）スタバに行く回数が激減しました（笑）

固定費や日々の変動費を意識し始めてから、我が家はスタバに行く回数がめちゃくちゃ減りました。今年はスタバの「ゴールド会員」の継続ができないかもしれません（笑）。

じゃあコーヒーはどうしているかというと、いまは「イオンラウンジ」で美味しくいただいています。この「イオンラウンジ最強説」については、またの機会にじっくり記事にしますね！

③ 「保険」の徹底的な見直し

みなさんは、今どこのどんな保険に入っていますか？勧められるがまま、月々高い保険料を払っていませんか？

家を建てるときは、本当にその保険が必要かを見直してください。なぜなら、住宅ローンを組むと、万が一のときにローンの残高がゼロになる「団信（団体信用生命保険）」に加入することになるからです。

ただし、団信と民間の生命保険は役割が違います。団信は、契約で定められた死亡・所定の障害などの条件に該当した場合に住宅ローンの残債を保障する仕組みです。一方、遺された家族の生活費や教育費まで十分に賄えるとは限りません。団信の保障内容、公的保障、貯蓄、必要な生活費を確認し、民間保険を減らすかどうかは家庭ごとに判断する必要があります。詳しくは住宅金融支援機構の団信と一般の生命保険の違いも参考になります。

まとめ！

家づくりと投資を両立させるために我が家がやったことは、営業マンに言われた通りにローンを組むことではなく、「自分たちの手元でコントロールできる固定費を限界まで削ること」でした。

• 親を頼れるなら、正直に相談して銀行ローンの額を下げる！
• スマホは格安SIM一択！サブスクや毎日のスタバ代も見直す！
• 団信と民間保険の役割を確認し、家族に必要な保障を見直す！

情報を自分で調べて、家計のムダを見直す。家を建てた後も無理なく暮らし、投資を続けていくために、我が家が大切にしている考え方です。

本日も最後まで読んでいただき、ありがとうございました！

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