家を建てるとき、避けて通れないのが「住宅ローン、いくら借りる？」という問題。
【2026年10月11日追記】この記事は家づくりの途中で考えていた借入案の記録です。その後、家づくりの見積もりと資金計画は変更されています。記載の借入額・金利・予算は現在の確定条件ではありません。新しい見積もりについては、i-cubeの見積もり公開記事をご覧ください。
我が家も現在、一条工務店で家づくりを進めています。
この記事を書いた当時は、建築費や資金計画を検討している段階でした。実際に家が完成して引き渡されるのは2027年の予定です。
なので、この記事を書いている時点では「最終的にこの金額を借りました！」という話ではありません。
あくまで、今の我が家が「これくらいかな？」と考えている住宅ローンの借り方についてのお話です。
そして、我が家には少し特殊な事情があります。
それが、
「親からもお金を借りる」
という選択肢です。
この記事を書いた当時は、
- 親から：約1,500万円
- 銀行から：約2,000万円
- 合計：約3,500万円
という組み合わせを、当時は一つの選択肢として検討していました。現在の借入案とは異なります。
もちろん、親父殿から実際にいくら借りられるかは、まだ分かりません（笑）。
今回は、家づくりの途中で「なぜ銀行から全額を借りる以外の選択肢を考えたのか」「返済額をどう判断したのか」をまとめてみます。数字はあくまで当時の検討案です。
まず、我が家の家づくりとお金の状況
我が家は30代で家づくりをスタートしました。
そして、子どものことやこれからの生活費なども考えながら、家づくりの予算について考えてきました。
家づくりを始めた当初は、諸費用を含めて3,500万円前後を予算の目安としていました。その後、仕様や見積もりを確認しながら計画を見直しています。
ただし、ここで大事なのは、
「3,500万円借りられるから、3,500万円の家を建てる」
と考えているわけではないことです。
住宅ローンって、銀行が「このくらいなら貸せますよ」と言ってくれる金額だけを見て決めるものではないですよね。
これから子どもにかかるお金もあります。
車などの生活費もあります。
家を建てた後には、住宅ローン以外にも固定資産税や保険、修繕など、いろいろなお金がかかってきます。
だから我が家は、
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」
を意識して考えることにしました。
「借りられる額」と「返せる額」は違う
比較表｜借りられる額と返せる額の違い
| 見るもの | 意味 | 判断で気をつけること |
|---|---|---|
| 借りられる額 | 金融機関が審査で示す借入可能額 | 生活費や将来支出に余裕が残るとは限らない |
| 返せる額 | 家計を維持しながら長期に返せる金額 | 税金・保険・修繕費も別に考える |
| 親族からの借入 | 銀行以外から借りて返済する金額 | 契約条件・税務・返済計画を整理する |
記事中の具体的な借入額は、当時の検討案として読んでください。現在の確定条件ではありません。
住宅ローンについて調べていると、
「年収○万円なら○万円借りられます」
という情報をよく見かけます。
もちろん、借りられる金額を知ることも大切。
でも、我が家が気になったのは、
「その金額を借りたあと、普通に生活できるの？」
ということでした。
銀行から多く借りられたとしても、毎月の返済額が大きくなれば、その分だけ家計の余裕はなくなります。
特に我が家の場合、これから子育ても続いていきます。
今は払える住宅ローンでも、
- 子どもの教育費が増えた
- 車にお金がかかった
- 食費や生活費が上がった
- 家の維持費が思ったよりかかった
- 金利が上がった
なんてことが起きたらどうでしょう。
「家を買ったはいいけど、家のために生活を切り詰め続ける」
という状態にはしたくありません。
だからこそ、
「いくら借りられるか？」ではなく「いくらなら返し続けられるか？」
を考えることにしました。
そして、もう一つ我が家が気になったのが、
住宅ローンの金利です。
金利が……たけーです。ほんとに。
家づくりを始めるまで、正直ここまで住宅ローンの金利を気にしていませんでした。
でも、実際に「数千万円を借りる」と考えて調べてみると、
金利、たけーです。ほんとに。
いや、本当に。
住宅ローンって毎月返済していくので、月々の返済額だけを見ると、
「まあ、このくらいなら払えそうかな」
と思ってしまいます。
でも、長い期間で考えると話が変わってきます。
数千万円を何十年も借りるわけですから、当然、利息も積み重なります。
そこで我が家は、
「この利子だけで車何台買い替えられるんだろう……？」
と思うようになりました（笑）。
もちろん、実際の利息は借入条件や金利、返済期間などによって変わります。
それでも、
「家そのものに払うお金」だけではなく、
「お金を借りるために払うお金」
もかなり大きいんだな、と実感しました。
そこで我が家には、ありがたいことにもう一つの選択肢があります。
そう、
親から借りることです。
我が家には「親から借りる」という選択肢がある
図解｜銀行と親族の借入を検討するときの確認手順
1. 銀行借入の金利・期間・総返済額を確認
2. 親族借入の金利・返済期間・契約内容を整理
3. 両方の毎月返済額を合算
4. 税務上の扱いと制度の適用条件を確認
5. 家計全体で無理がないか再計算
借入割合や適用される税制度は各家庭で異なります。記事内の数字は当時の検討例です。
ありがたいことに、我が家には親から借りられる選択肢があります。
正直、
「親から借りられるって、親ガチャSRじゃん」
と思われるかもしれません（笑）。
まあ……否定はできません。
本当にありがたいことだと思っています。
ただ、我が家としては「親から借りられるから、全部親に頼ればいい」という考えではありません。
記事を公開した当時に考えていたのは、
親から約1,500万円、銀行から約2,000万円
という当時の検討案でした。現在の確定した借入条件ではありません。
これはあくまで記事を書いた時点の予定で、その後の資金計画とは異なります。
実際に親父殿からいくら借りられるのかも、まだ確定していません（笑）。
親族からの借入金利についても、当時は0.5～0.8％程度を一案として検討していました。これは当時の検討内容であり、確定した借入条件ではありません。
銀行から借りるより金利負担を抑えられるのであれば、家計としてはかなり助かります。
とはいえ、親子だからといって、
「じゃあ無料で貸して！」
というわけにもいきません。
実際に借りることになった場合は、返済条件や契約、税務上の扱いなどもきちんと確認して、家族間でも曖昧にしないようにするつもりです。
我が家にとっては、
「親から借りることで、住宅ローンの金利負担を少しでも抑える」
というのが大きな理由です。
それでも銀行から約2,000万円借りる理由
ここまで読むと、
「じゃあ、親から借りられるなら全部親から借りればいいじゃん」
と思いますよね。
僕もそう思いました（笑）。
でも、それでも我が家は銀行からも借りる予定です。
その理由の一つが、
住宅ローン控除を利用したいから。
せっかく利用できる制度があるのであれば、我が家としても住宅ローンを利用するメリットを考えたい。
そこで当時は、
親から約1,500万円＋銀行から約2,000万円
という借り方を候補の一つとして検討していました。
ただし、住宅ローン控除には住宅の条件や入居時期などによる適用要件があります。
なので、
「銀行から2,000万円借りれば、必ずこれだけ控除される！」
という意味ではありません。
実際に我が家の住宅の条件や借入内容が確定した段階で、しっかり確認する予定です。
つまり、我が家としては、
親から借りることで金利負担を抑える。
そして、
銀行からも借りることで、住宅ローン控除を活用する。
この2つを合わせて考えています。
まとめ｜住宅ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」で考えたい
今回は、我が家が家づくりの途中で検討していた住宅ローンの借り方について書いてみました。
記事公開時点で試算していた組み合わせは、
親から：約1,500万円
銀行から：約2,000万円
合計：約3,500万円
というイメージです。
ただし、これはまだ確定ではありません。
この記事を書いた後に新たな見積もりが出ており、建築費や資金計画も見直しています。
親族間の資金の扱いも含め、最終的な条件はこの記事の数字だけでは判断できません。
住宅ローンの最終的な借入額も、これからです。
そして何より、家づくりを進めていくと、
「このオプションも欲しい！」
「外構ってこんなにかかるの？」
「家具・家電も必要じゃん！」
みたいなことが出てくる可能性もあります（笑）。
だから今の段階では、
「記事にある3,500万円をそのまま借りるぞ！」
と決めているわけではありません。
家づくりに必要なお金を一つずつ確認しながら、
「我が家が無理なく返していける金額はいくらなのか？」
を考えていくつもりです。
親から借りられるというのは、我が家にとって本当にありがたいこと。
「親ガチャSR」と言われたら……まあ、そうかもしれません（笑）。
でも、それはあくまで我が家の事情。
この記事で伝えたいのは、
「親から借りれば家を建てられる！」ということではありません。
そうではなく、
「銀行が貸してくれる金額」と「自分たちが無理なく返せる金額は違う」
ということです。
家は買って終わりではありません。
子育てもあります。
車も必要です。
日々の生活費もあります。
そして、家を建てた後にもいろいろなお金がかかります。
だから我が家は、できるだけ金利負担も抑えながら、家族の生活を圧迫しない借り方を考えていきたいと思っています。
まだ家づくりの途中だからこそ、今の時点でどう考えているのかを残しておきます。
そして来年、実際に家が完成したときに、
「結局、いくら借りたのか？」
「最初の予定と比べてどうなったのか？」
この記事を読み返しながら、答え合わせしてみたいと思います。
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