住宅ローンはいくら借りる？「返せる金額」だけでは足りなかった。我が家が家づくりで考えたお金の話

家を建てようと思ったら、まず気になるのが住宅ローン。「自分はいくら借りられるんだろう？」と考える方も多いと思います。でも我が家が大事にしたのは、借りられる金額＝無理なく返せる金額ではないということでした。

例えば「5,000万円借りられますよ」と言われたら、ちょっと嬉しくなりますよね。笑　でも、借りられる額に合わせてキッチンや収納などを増やしていくと、家の予算もどんどん膨らんでしまいます。

だからこそ僕は、借入可能額から予算を決めるのではなく、家を建てた後の暮らしから考えたいと思いました。

だから最初に考えたのは「毎月いくらなら返せる？」

比較表｜家賃6.5万円から住宅ローン8・9・10万円を考える

月返済	家賃との差	年間差額
8万円	+1.5万円	+18万円
9万円	+2.5万円	+30万円
10万円	+3.5万円	+42万円

記事で紹介している当初の試算を一覧化。固定資産税・保険・修繕費・親族への返済などは含まないため、住居費総額の比較ではありません。

我が家の当時の家賃は月6.5万円。だから「住宅ローンはいくら借りられる？」ではなく、「家賃から毎月いくら増えても生活できる？」と考えました。

家づくりを始めた頃は、家賃との差額を見ながら「月8万円ならどうか、10万円ならどうか」と考えていました。上の表は、その当初の検討を振り返ったものです。現在の借入条件や確定した返済計画を示すものではありません。

ただ、家賃との差額だけで「払える」と判断するのは危険。家を建てた後に必要なお金まで含めて考える必要があると気づきました。

でも、ここからが重要です！！

図解｜返済できるかを考える5つの確認

ここは、家づくりを始めた頃の僕にも伝えたいところです。笑　月々の返済だけでなく、税金や修繕費、暮らしに必要なお金まで考えておきたいですね。

設備は購入費だけでなく、長く使う費用も考える

例えば太陽光や蓄電池。電気代を抑えられる可能性は魅力的ですが、導入費だけで決めるのは不安です。発電量や使い方、保証、将来の設備交換まで含めて、我が家に合うかを検討しています。

家づくりは魅力的な設備が多いからこそ、「付けられるか」より「無理なく使い続けられるか」を大切にしたいと思っています。

月々の返済額以外にも、住まいのお金はかかる

住宅ローンの月々の返済額は、一般に元金と利息を合わせた金額です。そこに利息をもう一度足すわけではありません。ただし、固定資産税・火災保険や地震保険・修繕費・設備の交換費用などは、別に備える必要があります。

だから僕は、「毎月の返済ができるか」だけでなく、「家を維持しながら、家族の暮らしに余裕を残せるか」を考えたいと思っています。変動金利を選ぶなら、将来の金利上昇で返済負担が増える可能性も確認したいところです。

10年後、15年後のお金まで考えておく

家を建てるときは、土地・建物・外構・住宅ローンなど、どうしても「今いくらかかるか」に目がいきます。でも、10年後や15年後の支出も考えておきたいところです。

もちろん、すべての設備が10年で壊れるわけではなく、寿命や交換時期はそれぞれ違います。それでも、エアコンや給湯器、家電の買い替え、外壁や屋根のメンテナンスなど、将来の出費に備えておくことは大切ですよね。

だから我が家では、「今払えるか」だけでなく「将来も払えるか」を意識しています。

専門家の話を聞いて、最後は自分たちで決める

銀行やハウスメーカー、FPさんの説明は参考になります。でも、家庭ごとに収入も支出も違います。「借りられますよ」と言われた金額が、そのまま安心して返せる金額とは限りません。

分からないところは質問して、条件を比べて、自分たちの家計に当てはめる。全部の専門家になる必要はないけれど、なぜその金額を選ぶのか、自分たちで説明できるようにしたいと思っています。

我が家が大事にしたいのは「家を建てた後」

せっかく家を建てるなら、良い設備を入れて快適に暮らしたい。僕もそう思っています。でも、家を建てることがゴールではありません。

建てた後も住宅ローンや生活費を払い、子どものためのお金を準備し、必要な修繕や設備の買い替えに備える。それでも家族との時間を大切にして、できれば投資も続けられる。そんな暮らしを目指したいんです。

何年か経ってから「この家にしてよかった」と思えるように、今の予算だけでなく、その先の生活まで考えて選びたいと思っています。

まとめ｜借りられる額より、暮らしを守れる額を

住宅ローンを考えるとき、僕が大事にしたいのは「いくら借りられるか」より「家を建てた後も無理なく暮らせるか」です。

• 毎月の返済額だけでなく、税金・保険・修繕費も考える
• 教育費や生活費、将来の金利変動にも備える
• 設備も借入額も、家族で納得できる範囲を選ぶ

僕自身、まだまだ勉強中。最初に考えたことと、その後に分かったことも含めて、これからも家づくりの記録を残していきます。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。しばぶーでした！

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